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[파이낸셜뉴스] 40대 싱글인 A씨는 어머니, 동생과 한 집에 살고 있다. 결혼 계획은 딱히 없다. 70대인 어머니는 중증질환 병력 탓에 의료비가 종종 필요한 상황이다. 앞으로 얼마를 더 준비해야 할지 고민이다. 어머니를 돌보다 보니 A씨 스스로의 노후도 걱정이다. 추후에 어머니가 세상을 떠나도 동생과 지금 집에 계속 거주할 예정이다. 언제까지 일해야 할지, 현재 보험료 수준은 적정한 지도 궁금하다. A씨는 한동안 예금으로 돈을 모으다 최근에서야 개인종합자산관리계좌(ISA)에 가입했는데, 여기저기서 재테크에 대한 의견이 다르다 보니 현 상황을 객관적으로 진단받고 싶어 재무 상담을 신청했다.

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48세 A씨 월 수입은 420만원이다. 연간 비정기 수입은 1500만원이다. 월 지출은 355만원이다. 고정비가 엄마 생활비(50만원), 보장성보험료(25만원), 기부금(10만원) 등 85만원이다. 통신비는 회사 지원을 받는다. 변동비는 식비생활비(70만원), 차량유지비(10만원),수급분석
대중교통비(5만원) 등 85만원이다. 저축은 연금저축(50만원), IRP(25만원), 청약저축(10만원), 적금(100만원) 등 총 185만원씩 넣고 있다. 미파악 지출은 65만원이다. 연간 비용은 900만원이다. 자산은 청약저축(520만원), 예적금(1억2000만원), ISA(100만원), 연금저축(7500만원), IRP(680만원) 등 총 2억800만파칭코사이트
원이다. 6억원 상당의 주택은 어머니 명의다. 부채는 없다.
8일 금융감독원에 따르면 소득 구간이 상승하는 시기인 40대에는 본인의 노후와 건강을 고려해 자산 관리를 해야 한다. 이 경우 △노후자금 △그 외 자금, 두 축으로 나눠 병행하는 것이 바람직하다.
금감원은 우선 A씨 노후자금에 얼마가 더 필요한지 계산했다. 릴게임 다운로드
은퇴 시점은 60세로 가정했다. A씨의 은퇴 후 희망 생활비는 월 220만원이다. 어머니 의료비로 1억원, A씨의 은퇴 후 여생을 30년으로 계산하면 일시금 기준 7억9200만원이 필요하다. 이때 공적연금·퇴직연금·사적연금을 일시금으로 받는다고 할 때 총 6억원 수령이 가능하다. 1억9200만원이 부족하다는 계산이 나온다. 현재 48세인 A씨는 앞으로 12보험상담
년간 매년 1600만원씩 노후자금 몫으로 저축이 필요하다.
노후자금 외에 '그 외 자금'도 모아야 한다. 그렇다면 A씨는 1년에 최대 얼마를 저축할 수 있을까. 연간 예상 총 수입(월 수입+비정기소득) 6540만원에서 총 지출(고정·변동비+연간비용) 2940만원을 뺀 3600만원이 되겠다. 1600만원을 노후자금으로 저축하면, 연 2000만원은 '그 외 자금'으로 저축이 가능하다.
노후자금과 그 외 자금을 저축하는 '방식'엔 차이를 두는 게 좋다. 노후자금만큼은 연금계좌를 활용토록 한다. 현재 세제적격연금(연금저축·IRP)을 통해 납입 중인 연 900만원은 유지하고, 추가로 700만원을 더 저축한다. 두 가지 안이 있는데, 먼저 기존 세제적격연금에 연 최대 1800만원까지 넣을 수 있다는 점을 활용하는 것이다. 또 다른 안은 비과세·종신형으로 수령할 수 있는 세제비적격 연금보험에 새로 가입하는 것이다.
그 외 자금은 ISA를 활용한다. ISA의 납입 가능 한도는 매년 2000만원씩 총 5년간 1억원까지다. 계좌 개설 후 최소 3년을 유지해야 비과세 분리과세 혜택을 받을 수 있다. 단 투자에 나설 경우 점진적으로 현금·투자자산 비중을 조정하는 게 좋다.
이외에도 보장성 보험료의 경우, 월 수입의 5~8%가 적정 수준인데 A씨는 수입 대비 6%인 월 25만원을 내고 있어 적정 범위다. 소득공제를 위해 지출을 더 늘릴 필요는 없다는 진단이다.
금감원 관계자는 "신용카드 공제는 연 25%를 초과 지출해야 공제가 시작되는데, A씨는 그 이하라 혜택이 거의 없다"며 "소득공제 환급보단 저축이 유리하기 때문에 이를 위해 불필요한 지출을 늘릴 필요는 없다"고 말했다.
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nodelay@fnnews.com 박지연 기