그래픽=한지영 디자이너



아이를 낳기 전부터 보험을 준비하는 경향이 뚜렷해지고 있다. 저출산 기조 속에서 ‘한 명을 낳더라도 철저히 대비하자’는 부모들의 인식 변화가 반영된 결과로 풀이된다.

21일 쿠키뉴스가 국회 정무위원회 소속 김용만 더불어민주당 의원실을 통해 입수한 ‘태아보험 상품 및 실적현황’ 자료에 따르면 삼성화재·현대해상·DB손해보험·KB손해보험·메리츠화재·한화손해보험·흥국화재·롯데손해보험·NH농협손해보험 등 주요 9개 손해보험사의 올해 상반기 태아보험 신계약 건수는 12만242 백경릴게임 건으로 집계됐다.
태아 보험 신계약 건수는 출생아 감소 흐름 속에서도 비교적 견고한 수요를 유지하고 있다. 연간 기준으로 보면 2020년 26만2056건에서 2023년 22만230건으로 줄었지만, 지난해에는 24만1725건으로 반등했다.
이 수치는 엄마가 아이를 임신한 상태에서 어린이보험에 가입한 건수를 의미한다. 엄밀히 야마토연타 말해 ‘태아보험’이라는 단독 상품은 존재하지 않는다. 태아는 법적으로 인격체로 인정되지 않아 보험의 피보험자가 될 수 없기 때문이다. 이에 보험사들은 아이의 출생을 조건으로 한 특약 형태를 통해, 출생 직후 발생할 수 있는 선천성 질환이나 저체중 등 위험을 출생 시점부터 보장하고 있다.
시장 구조는 현대해상이 선두를 유지하는 가운데 메리 손오공게임 츠화재와 KB손해보험이 뒤를 잇는 ‘1강 2중’ 구도가 이어지고 있다. 보험사별로 보면 현대해상이 상반기 7만7811건으로 가장 많은 판매 실적을 기록했다. 이어 메리츠화재 1만4213건, KB손해보험 1만1671건, DB손해보험 7550건, 삼성화재 5542건, 한화손해보험 1547건, NH농협손해보험 1402건, 롯데손해보험 319건, 흥국화재 187건 릴게임사이트 순이었다.
출산 준비의 ‘필수 코스’로…보험사 경쟁도 가열태아보험 초회보험료도 전반적으로 증가 흐름을 보이고 있다. 연도별 신계약 초회보험료를 보면 2020년 208억2636만원에서 2021년 201억8697만원으로 소폭 줄었지만, 2022년 205억1780만원으로 다시 늘었다. 2023년에는 출생아 수 감소 영향으로 199억6703만원 황금성게임다운로드 까지 내려갔으나, 2024년에는 223억2799만원으로 반등하며 최근 5년 중 가장 높은 수준을 기록했다.
건당 평균 초회보험료 역시 꾸준한 상승세다. 2020년 약 7만9471원이던 건당 평균 초회보험료는 2021년 8만5162원, 2022년 8만8653원, 2023년 9만664원으로 높아졌고, 2024년에는 9만2370원까지 올랐다. 5년 사이 건당 초회보험료가 약 16% 증가한 셈이다.
이는 산모 고령화와 다태아 출산 증가로 선천성 이상 수술비, 질병 입원일당, 희귀질환 진단비 등 보장 한도가 높고 보험료가 비싼 특약을 선택하는 부모가 늘어난 결과로 해석된다. 
보험업계 관계자는 “최근 몇 년간 보험사들이 신상품을 잇따라 출시했다”며 “신상품에 새롭거나 고도화된 특약이 포함되면서 소비자들이 이를 선택하는 과정에서 건당 초회보험료가 상승했을 수 있다”고 설명했다. 이어 “맘카페 등 온라인 커뮤니티에서 태아보험 추천 특약이나 필수 특약 정보가 활발하게 공유되면서, 고가의 특약들을 필수적으로 가입하려는 경향도 나타났다”고 덧붙였다.
보험사들의 상품 경쟁도 치열하다. 업계 선두를 유지하고 있는 현대해상은 ‘굿앤굿어린이종합보험Q’를 통해 고위험 임신 질환과 선천성 이상에 대한 보장을 강화했다. 삼성화재는 임신중독증 진단 시 보험금을 지급하는 산모 특약을 운영하고 있다. DB손해보험은 특정 태아 이상으로 산모 관리가 필요한 경우 최초 1회 보험금을 지급하는 특약과 함께, 백반증 진단비 담보를 통해 중대 질환에 대한 조기 대응을 강조하고 있다.
한화손해보험은 5세 미만 영유아에게 빈번한 질환과 응급 상황을 중심으로 보장을 강화하고, 여성보험과 연계한 가입 할인 혜택도 제공하고 있다. KB손해보험은 2자녀 이상 가정을 대상으로 자녀보험 보험료 할인 혜택을 확대했다. 기존에는 3자녀 이상 가정에 적용하던 다자녀 할인 특약을 지난 7월 출시한 ‘KB 금쪽같은 자녀보험’부터 2자녀 이상으로 넓혀 최대 3%의 보험료 할인을 제공한다. 
다른 보험업계 관계자는 “맘카페나 산부인과를 중심으로 태아보험 관련 정보와 마케팅이 활발히 이뤄지면서 출산을 준비할 때 필수적으로 가입해야 하는 상품으로 인식되는 경향이 있다”며 “실손보험처럼 아이를 위한 기본적인 준비 과정으로 받아들여지고 있다”고 말했다. 또 다른 관계자도 “소비자 니즈가 가장 강한 상품 중 하나”라며 “계약 유지 기간이 길어 보험사 입장에서도 장기적인 경영 관점에서 중요한 상품”이라고 전했다.



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위험손해율 상승세…상반기 평균 96.1%
다만 손해율 상승세는 부담 요인으로 꼽힌다. 상반기 기준 9개 손해보험사의 태아보험 평균 위험손해율은 96.1%로, 2020년 이후 꾸준히 오르고 있다. 위험손해율은 고객이 낸 보험료 중 보험금 지급을 위한 재원인 위험보험료(분모)로 실제 고객에게 지급된 지급보험금(분자)을 나눈 값이다. 보험 상품의 채산성을 판단하는 지표로, 100%를 넘기면 보험사 입장에서는 손실을 의미한다. 다만 회사 차원의 실질적인 손익을 파악하려면 위험보험료 외에 사업비(부가보험료)까지 포함된 경과보험료를 기준으로 하는 경과손해율 등을 함께 살펴봐야 한다.

회사별로는 삼성화재가 106.1%로 가장 높은 위험손해율을 기록했다. 이어 NH농협손보(105.3%), KB손해보험(104.0%)이 100%를 넘겼다. 현대해상은 95.3%였고, 메리츠화재(94.4%), 롯데손보(93.1%), 한화손보(90.3%), DB손해보험(88.9%), 흥국화재(87.4%) 순으로 나타났다. 이는 태아보험 가입 당시에는 태아였던 피보험자가 성장한 아동으로 전환되면서 실제 손해 발생 구간이 본격화된 영향으로 풀이된다.
업계는 실손의료비 특약 손해율 악화와 영유아 발달지연 치료비 증가를 주요 원인으로 지목한다. 4세대 실손보험 도입 이전에는 자녀보험이나 건강보험 등 종합보험 안에 실손의료비 특약을 포함해 가입하는 경우가 일반적이었다. 현재 태아보험 손해율 상승의 상당 부분이 이 실손의료비 특약에서 발생하고 있다는 설명이다. 특히 팬데믹 해제 이후 병원 이용이 정상화되며 의료 서비스 접근성이 회복된 점이 손해율 상승에 영향을 미쳤다는 분석이 나온다.
보험업계 관계자는 “팬데믹이 해제되면서 병원 방문이 자유로워지고 의료 이용이 전반적으로 늘었다”며 “의료 파업 종료로 진료가 정상화된 점도 병원 이용 증가에 영향을 줬다”고 말했다. 다른 보험업계 관계자는 “코로나19 시기 출생한 아동이 성장하면서 언어 발달 지연 등으로 병원을 찾는 사례가 늘었다”며 “비급여 치료 확대가 손해율 상승 요인으로 작용하고 있다”고 설명했다. 또 다른 업계 관계자도 “발달지연 치료로 의료기관을 방문할 경우 회당 10만~20만원 수준의 비급여 비용이 발생해 지급보험금이 크게 늘었고, 이는 업계 전반이 공통적으로 겪은 현상”이라고 전했다. 김미현 기자 mhyunk@kukinews.com권혜진 기자 hjk@kukinews.co